Wie berechnet sich die monatliche Kreditrate?

Die monatliche Rate eines Annuitätenkredits errechnet sich aus Kreditsumme, monatlichem Zinssatz und Anzahl der Raten. Sie bleibt über die Laufzeit gleich, während der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Welche Werte brauche ich für den Kreditrate-Rechner?

Du gibst Kreditsumme, jährlichen Zinssatz und Laufzeit in Jahren ein. Der Rechner liefert die monatliche Rate, die Gesamtkosten, den Zinsanteil und einen Tilgungsplan Jahr für Jahr.

Wie senke ich die Kosten meines Kredits?

Vergleiche Angebote, wähle eine kürzere Laufzeit, vereinbare Sondertilgungen und achte auf den effektiven Jahreszins inklusive Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder Restschuldversicherungen.

Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?

Der Zinsanteil ist die Vergütung der Bank für das geliehene Kapital, der Tilgungsanteil reduziert die tatsächliche Schuld. Am Anfang einer Kreditlaufzeit ist der Zinsanteil hoch, gegen Ende dominiert die Tilgung.

Rechner

Kreditrate-Rechner

Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit eingeben — der Rechner zeigt deine monatliche Rate, die Gesamtkosten und welchen Anteil davon die Zinsen ausmachen.

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Jahr	Zinsen	Tilgung	Restschuld

Kreditkosten minimieren: Was du wissen solltest

Ein Kredit ist ein vertraglich zugesagtes Darlehen, das du in regelmaessigen Raten zurückzahlst. Die monatliche Rate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Wie diese beiden Anteile sich verteilen, hängt vom Zinssatz, der Kreditsumme und der Laufzeit ab.

Wie berechnet sich die monatliche Rate?

Für Kredite mit gleichbleibender Rate (Annuitätenkredit) gilt die Standardformel:

Rate = K × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1)

Dabei steht K für die Kreditsumme, r für den monatlichen Zinssatz und n für die Anzahl der Monatsraten. Diese Formel ergibt eine gleichmäßige Rate über die gesamte Laufzeit, wobei der Zinsanteil am Anfang höher ist und mit der Zeit sinkt, während der Tilgungsanteil steigt.

Zins vs. Tilgung: Wie sich die Rate zusammensetzt

In den ersten Jahren deiner Kreditlaufzeit zahlst du überwiegend Zinsen und nur wenig Tilgung. Bei einem 20.000 €-Kredit mit 4,5 % Zinsen und 10 Jahren Laufzeit beträgt die monatliche Rate ca. 207 €. Im ersten Jahr davon gehen etwa 840 € in Zinsen und 1.644 € in Tilgung. Im letzten Jahr sind es nur noch ca. 85 € Zinsen und 2.399 € Tilgung.

Dieser Effekt hat eine wichtige Konsequenz: Wenn du vorzeitig sönderst, reduziert sich vor allem die Restlaufzeit — die Zinsen für bereits vergangene Monate sind bereits gefallen. Umso wichtiger ist es, einen Kredit mit möglich niedrigem Zinssatz abzuschließen.

Fünf Wege, Kreditkosten zu senken

Vergleiche Angebote: Banken bieten für ähnliche Kredite stark unterschiedliche Zinssätze. Ein Prozentpunkt Unterschied bei 20.000 € und 10 Jahren Laufzeit spart über 1.000 € ein.
Laufzeit verkürzen: Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere monatliche Raten, aber insgesamt weniger Zinsen. 7 statt 10 Jahre spart bei obigem Beispiel fast 1.500 € an Zinsen.
Sondertilgung vereinbaren: Viele Kredite erlauben einmal jährlich eine Sondertilgung. Selbst 1.000 € extra pro Jahr verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtkosten spürbar.
Zinsbindung beachten: Bei variablen Zinsen drohen später höhere Raten. Bei Festzinsvereinbarungen ist die Rate planbar, aber du profitierst nicht von sinkenden Zinsen.
Nebenkosten nicht vergessen: Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen und Restschuldversicherungen können die effektiven Kosten erhöhen. Prüfe den effektiven Jahreszins — er inkludiert alle Nebenkosten.

          Zur Berechnung: Dieser Rechner geht von einem Annuitätenkredit mit nachschüssiger Zahlung aus. Die ermittelte Rate ist die gleichmäßige monatliche Zahlung über die gesamte Laufzeit. Andere Kreditarten (z.B. endfällige Kredite, Festdarlehen mit Einmalzahlung) werden hier nicht abgebildet.
        

Wann lohnt sich ein Kredit?

Ein Kredit ist dann sinnvoll, wenn die Investition, die du damit finanzierst, einen hohern Wert hat als die Zinskosten — etwa bei einer beruflichen Weiterbildung, einer energieeffizienten Sanierung (die Energiekosten senkt) oder beim Kauf eines vermietbaren Objekts. Für Konsumkredite (Auto, Urlaub, Elektronik) ist die Regel: Spare erst, kaufe dann. Die Zinsen, die du auf einen Konsumkredit zahlst, sind Geld, das du ohne Gegenwert weggibst.